Kolik má spořit čtyřicátník, aby si zajistil důstojný důchod

Ve středním věku je dostatek času začít s úsporou na důchod. Děti dorůstají, příjem je stabilní a výdaje na hypoteční úvěr pod kontrolou. Jedná se o klíčové období produktivního věku, rozhoduje o tom, jak bude vypadat důchodové zabezpečení. Složené úročení, pravidelný výnos a reinvestice mohou přinést zajímavou částku. Kolik si odkládat?

Důležitost úspor na důchod

Po čtyřicátém roce života nastává řada změn. Je to zpravidla období, kdy příjmy jsou pravidelné, profesní dráha stabilní a bydlení vyřešené. Období charakterizuje klidný rodinný život, avšak stále doprovázený vysokými výdaji za péči o děti nebo splátkou hypotečního úvěru. Přesto se jedná o období, kdy je nejvyšší čas začít s plánováním měsíčních úspor na důchodový věk. I malý investiční mix dokáže připravit zajímavou částku, pokud odkládání bude pravidelné a průběžné příjmy reinvestované.

Údaje o průměrných příjmech osob v důchodovém věku ukazují, že k zajištění životní úrovně nestačí a musí být doplněny úspory nebo příjmy ze soukromých zdrojů.

Výpočet příjmové mezery

V současné době je dostupných několik kalkulaček, které zobrazí výši očekávaného důchodu. Zároveň se dají částečně odhadnout měsíční výdaje se započtením očekávaného zdražení zboží a služeb například o 20 %. Na první pohled bude patrné, kolik peněz je třeba každý měsíc doplnit ze soukromých zdrojů.

Pokud není možné odhadnout výši příjmů nebo výši výdajů, lze využít obecné pravidlo pro spoření podle věku:

• Ve čtyřiceti letech je třeba mít naspořenou třikrát roční mzdu.
• V padesáti letech šestkrát roční mzdu.
• V šedesáti letech devětkrát roční mzdu.

Ačkoliv byla průměrná výše starobního důchodu okolo 21 tisíc, myslete na to, že ne každý dosáhne na průměrný důchod.

Nedohánějte ztracené cíle

V případě, že jste překročili čtyřicátý rok života a nemáte základ pro spoření na důchod, nesnažte se dohnat ztracenou výši doporučených úspor. Základní pravidlo říká, že nejdůležitější je finanční rezerva pro nenadálé výdaje. Tou musíte začít a spoření na dlouhodobý horizont začněte plánovat v menších částkách.

Po naspoření pohotovostní rezervy ve výši šestinásobku měsíčních příjmů, přesuňte do spoření na důchod vyšší částku.

Státem podporované nástroje

Zkontrolujte možnost daňové úlevy při využití státem podporovaných nástrojů na penzi. Při započtení inflace mají sice nízké zhodnocení, ale dávají záruku bezpečí vkladů. V celkovém spoření na penzi by měly být spíše doplňkem.

Společně s finančním poradcem, samostatně nebo s využitím nejrůznějších finančních aplikací, začněte tvořit vlastní akciové portfolio. Mělo by se skládat z bezpečných aktiv jakými jsou nemovitostní fondy a komodity, ale i dravějších nástrojů jako akcie. Pro větší diverzifikaci portfolia zapojte i ETF fondy. Časem přesunete riziková aktiva do bezpečných aktiv a na penzi budete mít připraven příjemný finanční polštář.

Vyplácení důchodu

Spoření na důchod je důležité, ale stejně důležité je promyslet, jak si v důchodu naspořené peníze vybrat. Zda zvolit vyplácení doživotní anuitou, částečnými výběry nebo zasíláním pouze pravidelných výnosů se zachováním portfolia.

Výborným základem pro pravidelnou výplatu v penzi je investiční byt, který byl zakoupen v době produktivního věku a později přináší výnos v podobě nájemného. I kdyby byl pořízen se zapojením úvěru na bydlení, jeho nákup se v dlouhém časovém horizontu vyplatí.

Měsíční výběry je třeba upravit podle aktuálních výdajů a skutečné výše státem vypláceného důchodu.

Kolik spořit po čtyřicítce

Využijte vyvážený plán spoření, který říká, že 50 % vkladů by mělo jít do bezpečných aktiv a 50 % vkladů do akcií. Po čtyřicítce byste měli začít odkládat přibližně 15 % měsíčních příjmů se započtením všech bonusů, benefitů a doplňkových výplat. S růstem věku je třeba pravidelné měsíční vklady navyšovat.

Modelová kalkulace úspor při odkládání 15 % příjmů