Budete žádat o hypotéku nebo jiný větší úvěr? Pak byste se měli zaměřit na vybudování vysokého kreditního skóre. Poradíme, jaké kroky podniknout před samotnou žádostí o půjčku i jakých chyb se vyvarovat, abyste zvýšili šanci na schválení úvěru.
Co je to kreditní skóre
Kreditní skóre je klíčový ukazatel finanční důvěryhodnosti osoby nebo instituce. Banky, nebankovní instituce a další poskytovatelé úvěrů, kreditní skóre používají při rozhodování o schválení půjčky. Podle ukazatele se nastavuje úroková sazba a výše poskytnutého úvěru. Podkladem pro kreditní skóre jsou mimo jiné údaje z úvěrových registrů. Instituce posuzují finanční historii, splácení závazků, počet žádostí o úvěr a další faktory.
Jestliže plánujete žádat o hypotéku, spotřebitelský úvěr ve větším objemu nebo o leasing, je vhodné se dobře připravit a zlepšit si kreditní skóre.
Jak funguje kreditní skóre
Kreditní skóre v první řadě zkoumá finanční historii. Do hodnocení vstupuje včasnost splácení dosavadních závazků, výše aktuálních dluhů, délka současné úvěrové historie, četnost žádostí o nové úvěry nebo poměr mezi dostupným a využitým úvěrovým rámcem. Roli hraje i typ úvěrů, které jsou čerpány. Například pravidelně splácený hypoteční úvěr může mít pozitivní dopad, zatímco časté využívání kreditních karet skóre naopak zhorší. Varovným signálem pro věřitele jsou zejména zesplatněné závazky či minulé exekuce.
Dlouhodobé budování finanční důvěry
Zlepšit kreditní skóre se daří až za několik měsíců, proto je důležité finanční závazky plánovat s předstihem. Než si vybudujete pozitivní úvěrovou historii, můžete čerpat nejrůznější krátkodobé půjčky nebo okamžité půjčky pro dlužníky. Ten, kdo má vysoké kreditní skóre, snadno získá hypoteční úvěr.
Budovat finanční důvěru začněte pravidelným splácením menších úvěrů, minimálními nákupy na splátky a zrušením kreditních karet. Uhraďte kontokorenty a nadále je nevyužívejte. Dbejte na to, abyste každý měsíc měli zaplacené vše u dodavatelů energií nebo telefonních operátorů. Pokud jste v minulosti žádné půjčky neměli může to o vás vytvořit paradoxně horší obraz než to, že jste měli například dvě drobné půjčky, které jste spláceli řádně a včas.
Odstraňte negativní záznamy z registrů
Jestliže jste se v minulosti ocitli v registrech dlužníků, aktivně pracujte na odstranění záznamu. Kontaktujte instituce, u kterých máte vedené záznamy a požádejte o výpis z registru. Identifikujte negativní položky a jestliže jsou dluhy už splacené, žádejte o výmaz. Některé negativní záznamy zůstávají v registrech i po uhrazení závazku, a to po několik let, jiné je možné na žádost odstranit dříve.
Úvěr vybírejte pečlivě
Každá žádost o úvěr, ať už je schválena nebo zamítnuta se do registrů propíše. Proto nežádejte v krátkém čase o více úvěrů od různých institucí. To působí dojmem finanční nestability. Úvěr si pečlivě vyberte, porovnejte nabídky poskytovatelů. Zaměřte se zejména na parametry splácení a RPSN. Nabídky zjišťujte pomocí online kalkulaček nebo nezávazných poptávek. Tím si ověříte vlastní úvěrové možnosti. Jakmile budete mít vybráno, předem si prostudujte úvěrovou dokumentaci a parametry půjčky. Je důležité zkontrolovat celkové náklady půjčky, sankce při nesplácení, možnosti refinancování. Zajímejte se o to, zda lze prodloužit lhůtu splácení nebo odložit splátky v případě, že se ocitnete v tíživé finanční situaci.
Správné načasování úvěru
Pokud víte, že úvěr potřebujete v následujících 6 až 12 měsících, pečlivě pracujte na bonitě. Na účtu se snažte vytvořit vysoký kreditní obrat, příjmy směřujte na účet banky, od které budete úvěr žádat. V období nevyužívejte žádné další úvěrové zdroje. Neměňte zaměstnání, pracovní smlouva by měla trvat minimálně 6 měsíců. Pečlivě plaťte všechny závazky, k běžnému účtu zřiďte spořící účet a na něm držte vysokou rezervu.
